Salut et bienvenue dans ce nouvel épisode du podcast de Code Garage.
Aujourd'hui, un sujet un petit peu spécial puisqu'on va parler de développeurs freelance et d'emprunt immobilier.
Alors je sais que le sujet peut sembler très différent des autres épisodes qu'on peut faire chez Code Garage,
mais c'est un sujet important quand même et qu'on voulait aborder.
Tous les ans, il y a de plus en plus de développeurs et développeuses qui sont attirés par le fait de devenir freelance.
Il y a beaucoup de gens qui vendent mon zémerveil à propos du freelance
et même si à titre personnel, le freelance, il a eu que des effets positifs dans ma carrière,
j'ai jamais caché les côtés négatifs ou les contraintes
et c'est d'ailleurs ce qu'on fait tout le temps chez Code Garage.
D'ailleurs petit disclaimer, chez Code Garage, on a une formation spécialisée pour apprendre à devenir freelance
et le but est surtout pas de vous dire que le monde du freelance est parfait et merveilleux, c'est des licorne, etc.
Le but c'est de vous accompagner pour vous permettre d'éviter de commettre les erreurs qu'on a pu commettre
et notamment de vous parler de ces choses-là.
Il y a une partie sur le choix de la banque, etc.
Simplement de vous donner les clés et de vous permettre aussi de confirmer
vous si vous êtes vraiment prêt ou prête à vous lancer en tant que freelance
avec toutes les bonnes infos et tout ça.
De mémoire je crois que c'est le cours qui est le mieux noté de la plateforme
et on a beaucoup d'avis qui se sont lancés après avoir suivi ce cours-là
et donc c'est hyper positif, donc je vous engage, allez le voir si ça vous intéresse, code-garage.fr
et vous aurez tout de dispo.
Maintenant qu'on a dit ça, il y a énormément de choses à comprendre
par rapport au statut de développeur freelance
notamment le fait que ça bruit énormément la frontière entre vie privée et vie personnelle
c'est le cas pour le stress, pour les heures de travail, pour la rémunération
mais aussi pour les projets de vie comme le fait d'investir en immobilier.
Alors ici je précise que quand je parle de freelance, de dev freelance spécifiquement
je parle du statut de microentreprise.
D'abord parce que c'est le statut qu'on conseille, 98% des gens qui se lancent en freelance dans le dev
mais aussi parce qu'au près des banques c'est un statut un petit peu bâtard si vous me permettez l'expression
à cheval entre le salarié et le dirigeant de société c'est ni l'un ni l'autre
ce qui amène à des traitements assez particuliers dédossiers au près des banques
mais si on prend vraiment la base des bases pour décrocher un crédit immobilier il faut 4 choses
un projet d'achat évidemment il faut un vendeur qui accepte de vous vendre son bien et que vous soyez d'accord sur le prix
mais il faut également une capacité de remboursement disponible, on en reparlera pas mal après
un apport éventuellement et un dossier solide
mais il y a surtout deux grandes contraintes d'abord les contraintes légales
et ensuite les règles internes à la banque que vous allez choisir
et vous allez voir que d'une banque à une autre ça change pas mal.
Alors on va évacuer tout de suite la question de l'apport parce que c'est ce qui est le moins lié à votre statut de freelance
c'est simplement l'argent que vous allez mettre de votre poche dans le projet
certaines banques acceptent de financer un préimmobilier sans apport
mais souvent avec un traitement du dossier un petit peu plus strict
et certaines banques demandent un apport minimum en général 10% du prix, ça peut varier
mais sont un petit peu plus souples sur le reste
attention ça c'est pas des règles qui sont inscrites dans le marme ça va vraiment dépendre de chaque banque
et maintenant on va parler du reste
ce qu'il faut savoir c'est que la contrainte légale liée au crédit immobilier
mais pas que d'ailleurs n'importe quel crédit c'est le taux d'endettement
et il y a un chiffre précis
vos charges fixes mensuelles ne peuvent pas dépasser 35% de vos revenus
et les charges fixes sont donc votre loyer
les remboursements de vos crédits et éventuellement des pensions alimentaires si vous en avez
donc ça évidemment c'est pas une règle dans votre vie de tous les jours
c'est une règle pour pouvoir décrocher un crédit dans une banque
si on prend un cas classique d'une personne salariée payée 2000€ net par exemple
sans autre emprunt ou pension
pour faire un crédit pour sa résidence principale
évidemment on va pas prendre en compte son loyer
puisque son loyer ça sera simplement le remboursement de son crédit
et bien le remboursement mensuel ne pourra pas dépasser 35% de 2000€
soit 700€
sur 25 ans ça fait un crédit total de 210 000€
alors attention ce que je donne c'est le montant total du crédit pour simplifier
dans ce montant il faudra déduire le coût total du crédit
qui va dépendre du taux d'intérêt et de l'assurance
ce qui peut peser un gros poids dans la balance
simplement pour les calculs là qu'on va faire
ça permet de se donner une image plus simple
mais si on refait maintenant le même calcul pour un développeur ou une développeuse frilance
qui on va dire facture l'équivalent de 2000€ après Ursafe
après avoir payé l'Ursafe par mois
et bien pour la plupart des banques
ce sera déjà impossible de faire financer quoi que ce soit
avant la troisième année de la microentreprise
mais surtout même pour une microentreprise de plus de 3 ans
seulement 50% des revenus seront pris en compte
donc dans notre calcul de tout à l'heure
le montant total du crédit ne sera plus de 210 000€
mais de 105 000€
autant dire qu'avec les taux actuels sur 25 ans
le montant disponible pour acheter
ce serait environ de 70 000€
sachant qu'il y a environ 8% de frais de notaires à l'achat
et bien ça fait que vous devrez trouver un bien
à 64 000€ grand maximum
sans compter votre rapport
tout dépend où vous vivez
mais il y a des chances que ça vous offre
à peine un appartement d'une seule petite pièce
et encore on n'a pas parlé de la solidité du dossier
mais j'y viens tout de suite
pour une banque, un dossier solide c'est un revenu fixe
et si possible, croissant avec les années
une stabilité de l'emploi et du marché pour les frilances
et une bonne gestion financière
autrement dit la capacité d'empreint qu'on vient d'évoquer
juste avant, elle n'est même pas sûre
de vous être accordée si votre dossier contient des points noirs
c'est d'ailleurs pour ça que je fais cet épisode
c'est qu'on a au moins une chance en informatique
et c'est pour ça que cet épisode est dédié
aux dev frilances en informatique
enfin aux dev frilances simplement
c'est qu'en informatique le marché est considéré
comme solide et croissant
mais il y a beaucoup d'autres corps de métier
qui ne pourraient même pas espérer
emprunter de l'argent en étant frilance
autrement dit pour espérer emprunter en tant que frilance
il faut que l'entreprise ait plus de 3 ans d'ancienneté
que les revenus soient croissants et suffisamment stables
être en dessous des 35% d'endettement
et quand je parlais de bonne gestion financière tout à l'heure
ça veut dire ne pas avoir été en dessous de son découvert autorisé
et donc ne pas avoir payé de commissions d'intervention
on peut parler d'agio
qui est parfois le terme
qui sont simplement des pénalités
sur votre découvert
et donc avec tout ça
même si vous gagnez
on va dire 6 000 euros par mois en tant que frilance
eh bien vous ne serez financé qu'à la même hauteur
qu'un salarié qui est payé 3 000 euros net
et encore si votre dossier est nickel
mais attendez quand même
partez pas parce qu'il y a une information importante
que je ne vous ai pas encore dit
évidemment l'objectif de cet épisode
c'est vraiment pas pour faire de la pub à des banques
mais comme si le sujet central de l'épisode
je suis obligé de vous le dire
il y a quand même une banque
qui finance les prêts immobiliers des frilances
à hauteur de 100% de leurs revenus
cette banque c'est le CIC
alors en réalité il y a deux banques
il y a le CIC et le crédit mutuel
mais comme c'est le même groupe on va dire
je parle d'une seule banque en général
mais il y a quand même deux points qui sont hyper importants
c'est 100% là, ils ne sont valables
qu'à partir des 3 ans de l'entreprise
on parlait déjà de la règle des 3 ans
mais il y a quand même un petit têche-le-nage
c'est que de mémoire au bout d'un an
c'est quand même 30% des revenus
de votre microentreprise qui sont pris en compte
et je crois 50% après 2 ans
et donc 100% après 3 ans
attention parce que les pourcentages que je donne
ils peuvent être légèrement différents
je les ai plus exactement en tête
et c'est pas forcément trouvable sur internet
c'est à discuter avec un conseiller
mais en tout cas ce qui est intéressant
c'est déjà dès la première année complétée
on peut avoir une petite partie
de ces revenus de freelance qui sont pris en compte
si vous empruntez tout seul ou tout seul
ce n'aura pas forcément possible
mais si vous empruntez avec un conjoint
et une conjointe, ça peut quand même
faire augmenter les revenus pris en compte
dans la famille
le deuxième point c'est que
ils vous proposeront quand même pas de crédit
sans au moins 10% d'apport
pour couvrir les frais de notaires
et les frais de dossier du prêt
alors toutes ces infos là
je vous les donne avec certitude
puisque à titre personnel et professionnel
je suis au CIC
et qui m'accompagne sur mes prêts immobiliers
depuis 2019
comme ma microentreprise a été montée en 2016
et bien à partir de 2019 j'ai pu
faire des prêts immobiliers
avec un taux plein
par rapport aux revenus de ma microentreprise
et juste la semaine dernière
j'ai bien eu la confirmation que
seuls ces deux banques financent les microentreprises
à 100%
en discutant avec une experte en courtage de crédit
donc voilà
alors comme je vous l'ai dit, le but
c'est pas de leur faire de la pub à ces banques
mais comme ils sont les seuls à faire ça
je suis obligé de le dire pour vous donner toutes les infos
et si à l'avenir d'autres banques se mettent à le faire
évidemment on en parlera
voilà
j'ai essayé de faire un épisode pas trop long
mais pas trop court pour pouvoir vous donner
un maximum d'informations de ce que ça implique
réellement d'être en microentreprise
développeur ou développeuse
freelance et de vouloir faire un crédit immobilié
le choix de la banque peut être
déterminant mais surtout
votre dossier au complet, la vie
de votre microentreprise, sa santé
économique et bien ça va beaucoup
beaucoup jouer sur votre capacité d'emprunt
j'espère que vous aurez appris
pas mal de choses avec cet épisode
moi je vous donne rendez vous la semaine prochaine
pour un prochain épisode du podcast
et évidemment rendez vous sur code-fair
pour retrouver tous nos articles de blog
tous nos épisodes de podcast et comme je vous les dis
en début d'épisode, notre cours
spécialisé pour apprendre à devenir freelance
je peux pas dire en toute sécurité
parce que c'est toujours un risque de se lancer
en freelance mais pour risquer de réduire le risque
au maximum et de partir avec
les bonnes infos, je vous conseille
de suivre ce cours, on en a
que des très bons autour donc profitez-en
à la semaine prochaine, salut